Но, как сказано выше, агенты страховых компаний настоятельно рекомендуют людям «инвестировать» через страхование жизни.

В некотором смысле их позицию можно понять: они основываются на некоторых базовых аргументах. А именно: страховой полис жизни недорогой, так что, приобретая его, мы обеспечиваем своих родных (в случае своей смерти), оставляя им часть своих сбережений, сумма которых еще подрастет до срока окончательной выплаты.

Разберем на примере.

Перед нами 30-летняя женщина, здоровая, не курящая. Она покупает полис сроком на 20 лет на случай смерти за 480 долларов в год. Если эта женщина умрет в 49 лет, после выплаты страховых взносов на сумму в 9120 долларов в течение 19 лет ее наследники получат необлагаемый налогом 1 миллион долларов. Женщина заплатит относительно низкую цену за свое душевное спокойствие и за благосостояние наследников. Более того, эта «инвестиция» обеспечивает фантастически высокую доходность – вложение 9120 долларов и возврат 1 миллиона долларов за 19 лет. Сравним это вложение денег в страховой полис с альтернативной инвестицией на фондовом рынке.

А что произошло бы, если вместо оформления сертификата о страховании жизни эта женщина инвестировала бы те же 480 долларов в год на фондовый рынок? Если бы эта женщина, например, получила среднюю годовую доходность в 8,5 %, то через 19 лет у нее накопилось бы 21 764 доллара, без учета налогов и инфляции, а в случае страховки – 1 миллион, как мы уже показали. Так что, с одной стороны, «инвестиция» в страховой полис жизни – более доходный вариант, но, с другой стороны, чтобы получить столь высокий доход, нужно умереть. Для самой женщины это мероприятие вряд ли можно назвать доходным!

Давайте продолжим рассуждения.

Есть и другая форма страхования, которая называется накопительное страхование. Это больше похоже на инвестицию, чем страхование жизни. Она предполагает, что вы покупаете страховой полис, который предоставляет вам одновременно две услуги – страхование жизни и параллельно инвестиционный контракт. Часть денег, которые вы будете платить в качестве премии страховой компании, пойдут в инвестиционные инструменты, такие, как паевые инвестиционные фонды (ПИФ), состоящие, например, из акций и облигаций. Другими словами, накопительное страхование позволяет держателям полисов накапливать сбережения, помимо того, что обещает обеспечить ваших родственников в случае вашей кончины.

Однако стоит оговориться, что этот тип страхования предполагает высокие комиссионные за управление вашими инвестициями и значительные агентские проценты. Такого рода полисы суммарно могут стоить около 3 % в год за обслуживание, что в мире финансов считается дорогим удовольствием. Кроме того, эти накопительные полисы также предполагают и другие суровые обязательства со стороны их обладателей – они вынуждают делать многолетние взносы, а ранний вывод капитала или нарушение графика внесения взносов чреваты большими штрафами.

Но это не все. Многие считают, что накопительное страхование имеет место быть в российской действительности. Поэтому предлагаем изучить его детальнее. Давайте спросим себя: в каких случаях имеет смысл инвестировать через накопительное страхование? Насколько разумно так поступать?

Даже если учитывать плюсы накопительного страхования, то проблема все равно остается в том, что эти плюсы не уникальны. Аналогичные преимущества можно получить с помощью и других форм инвестиций. Например, если инвестировать напрямую в паевые или биржевые инвестиционные фонды, минуя страховую компанию. Еще и сэкономите на агентских комиссиях и на управлении своими деньгами. Но давайте все-таки рассмотрим некоторые из наиболее широко пропагандируемых преимуществ накопительного страхования:

1.